Chaque jour, depuis sept ans, Arun Kumar s'installe dans une rue animée de Mumbai.
Ce n'est pas une façon facile de gagner sa vie.
Être un vendeur de rue est un défi.
Theres la peur d'être volé ou, comme je ne suis pas un vendeur autorisé, le corps local peut venir et démonter mon magasin à tout moment, dit-il.
Mais au cours des quatre dernières années, au moins un aspect de son travail est devenu plus facile.
Avant Covid, tout était en liquide.
Mais maintenant tout le monde paie avec UPI.
Scannez le code et le paiement se fait en quelques secondes.
Pas de problèmes de gestion de l'argent, donnant des changements aux clients.
Cela a rendu ma vie et mes affaires harmonieuses, dit-il.
UPI, ou pour lui donner son nom complet l'Interface de Paiements Unifiés, a été lancé en 2016 dans une collaboration entre la banque centrale indienne et le secteur bancaire des pays.
Son système de paiement instantané basé sur l'application, qui permet aux utilisateurs d'envoyer et de recevoir de l'argent, de payer les factures et d'autoriser les paiements en une seule étape - pas besoin d'entrer des données bancaires ou d'autres informations personnelles.
Et, ce qui est peut-être le plus important, c'est sa liberté.
Il est devenu si populaire que l'Inde est maintenant le plus grand marché de paiements en temps réel.
En mai, l'UPI a enregistré 14 milliards de transactions, contre neuf milliards l'année précédente.
Mais la popularité et la facilité d'utilisation en ont fait un riche terrain d'alimentation pour les escrocs.
Bien que les paiements numériques soient pratiques, ils viennent avec des vulnérabilités, dit Shashank Shekhar, fondateur de la Fondation de recherche sur la criminalité future basée à Delhi.
M. Shekhar dit que les escrocs utilisent une variété de moyens pour tromper les gens, y compris les persuader de partager leur numéro d'épingle UPI, qui est nécessaire pour autoriser les paiements.
Certains arnaqueurs ont également créé de fausses applications UPI, qui sont des clones d'applications bancaires légitimes, puis voler des détails de connexion ou d'autres informations précieuses.
Le rythme auquel la transformation numérique a eu lieu dans le pays signifie malheureusement que l'alphabétisation numérique et la pratique sûre de l'internet n'ont pas pu rattraper leur retard, déclare M. Shekhar.
Il affirme qu'entre janvier 2020 et juin 2023, près de la moitié de toutes les fraudes financières impliquaient l'utilisation du système UPI.
Selon les chiffres gouvernementaux, il y a eu plus de 95 000 cas de fraude impliquant l'UPI au cours de l'exercice se terminant en avril 2023, contre 77 000 au cours de l'exercice précédent.
Shivkali était une de ces victimes.
Elle avait toujours voulu posséder un scooter, mais ils étaient au-delà de son budget.
Cependant, plus tôt dans l'année, l'enfant de 22 ans, qui vit dans l'État de Bihar dans le nord-est de l'Inde, en a repéré un à vendre sur Facebook qui semblait beaucoup.
J'ai saisi l'occasion sans réfléchir, dit-elle.
Quelques clics plus tard et elle a parlé au propriétaire, qui a dit que pour 23 $ il enverrait les papiers du véhicule.
Cela s'est bien passé, donc Shivkali a continué à envoyer l'argent du propriétaire, par transfert instantané.
Elle finit par payer 200 $, mais le scooter (également appelé un Scooty en Inde), n'a jamais été livré.
Shivkali a réalisé qu'elle avait été arnaquée.
Je ne pensais pas que je pourrais être trompé, car j'ai une certaine formation et je sais ce qui se passe dans le monde.
Mais les arnaques sont intelligents.
Ils ont un art de parler pour convaincre la personne opposée, dit-elle.
Le gouvernement et la banque centrale cherchent des moyens de protéger les utilisateurs de l'UPI contre les escrocs.
Mais pour le moment, si une victime veut une indemnisation, elle doit s'approcher de sa banque.
Le problème est profondément enraciné, dit le Dr Durgesh Pandey, un expert en criminalité financière.
La majeure partie de la responsabilité incombe aux banques et aux entreprises de télécommunications.
Ils sont laxistes en effectuant des contrôles d'identité, ce qui explique pourquoi le fraudeur ne peut pas être retracé.
Mais le défi pour les banques, en particulier, est qu'elles doivent équilibrer l'inclusion, la facilité d'affaires et l'exécution des contrôles d'identité.
S'ils sont trop rigides, la partie vulnérable de la société restera dépourvue d'installations bancaires. » Mais Dr Pandey soutient que dans la plupart des cas de fraude, la banque n'est pas totalement responsable.
C'est une question complexe parce que le problème vient des banques, mais c'est la victime qui donne ses diplômes dans la plupart des cas.
Je dirais que la victime et la banque devraient supporter la perte. ► Malgré ces problèmes, l'UPI est promue dans les zones rurales où l'accès aux services bancaires peut être difficile.
Poonam Untwal du Rajasthan gère un centre d'orientation qui aide les gens à utiliser Internet et la banque numérique.
La plupart d'entre nous ne sont pas aussi instruits, ni ne connaissent le bon usage des smartphones.
Je leur apprends que les téléphones ne sont plus juste un appareil pour parler aux gens, mais les banques à portée de main, dit-elle.
Elle croit que l'UPI contribuera au développement de l'économie locale.
Beaucoup de femmes comme moi ont une petite entreprise qu'on dirige de chez nous.
Maintenant, nous pouvons recevoir et envoyer de l'argent avec UPI.
Les gens qui n'ont pas de téléphones intelligents viennent dans mon centre pour faire leurs transactions, dit-elle.
En plus de faire des percées dans les zones rurales, l'UPI se répand à l'étranger.
Les détaillants au Bhoutan, à Maurice, au Népal, à Singapour, au Sri Lanka et aux Émirats arabes unis recevront des paiements au titre de l'UPU.
Et cette année, la France devient le premier pays européen à accepter les paiements UPI, en commençant par les billets pour la Tour Eiffel.
De retour à Mumbai, M. Kumar est heureux qu'il n'ait plus besoin d'utiliser de l'argent liquide, mais qu'il reste méfiant.
S'il ne peut pas obtenir une bonne connexion Internet, alors les clients peuvent, par accident ou par conception, se défaire sans payer.
Pour un petit vendeur comme moi, il a rendu la réception d'argent très facile.
Mais j'ai toujours peur de la fraude.
Je continue d'entendre dans les nouvelles comment les fraudes UPI augmentent.
Espérons que certains mécanismes sont inventés donc un petit vendeur comme moi ne fait pas face à des pertes.